8第四章 商业银行资产业务2.ppt - 第四章...

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Unformatted text preview: 第四章 商业银行贷款业 务管理 第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种重要贷款业务的管理 第四节 贷款信用风险分析 第五节 商业银行贷款管理制度 第二节 贷款定价 三、贷款价格的构成 贷款利率 承诺费 补偿余额 隐含价格 资金成本率 贷款利率 管理成本率 风险成本率 合理利润率 承诺费 —— 银行对已经承诺给客 户而客户没有及时使用的 那部分资金所收取的费用 。 补偿余额 —— 是应银行的要求, 借款人保持在银行的一定 数量的活期存款或者低利 率定期存款。 隐含价格 —— 是指贷款定价中的一些 非货币性的内容(贷款协议 中的一些附加条件)。 四、贷款定价方法 成本加成定价法 基础利率定价法 风险加数定价法和风险乘数定价法 保留补偿余额定价法 (一)成本加成定价法 贷款利率 = 筹集放贷资金的边 际成本(率) + 银行非资金性经营 成本 ( 率 ) + 预计补偿违约风险的边 际成本 ( 率 )+ 预计的利润水平(率 ) (二)基础利率定价法 这种方法又称交易利率定价法 , 是以 交易利率——如同业拆借利率、国库券利 率、 CD 利率为基础,再加上利息来确定贷 款利率。由于交易利息是可变的,所以在 加息率一定情况下,贷款利率随交易利率 变化而变化。 贷款利率 = 货币市场借贷利率 + 固定利 息 (二)基础利率定价法 期限 银行同 业拆借 利率 大额定 存款单 利率 国库券 三个月 六个月 一年 一个月 二个月 三个月 六个月 一年 13 周 标价 (%) 11.625 12 12.625 9.4 10.95 11.10 11.2 11.65 9.99 加数 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 0.75 协议利率 (%) 12.375 12.75 13.375 10.15 11.70 11.85 11.95 12.4 10.74 (三)风险加数定价法和风险乘数定价法 风险加数 风险乘数 风险利 风险等级 风险等级 风险等级 风险等级 率水平 A+1% B+2% A×1.2 B×1.3 6% 7% 8% 7.2% 7.8% 8% 9% 10% 9.6% 10.4% 10% 11% 12% 12% 13% 12% 13% 14% 14.4% 15.6% (四)保留补偿余额定价法 这种方法是在考虑了借款人 在银行保留补偿余额的多少 后决定贷款利率的一种定价 方法。 贷款利率 = 贷款应收利息 / 贷款额(使用) 第三节 几种重要贷款业务的管理 一、信用贷款 (一)信用贷款的特点 信用贷款:是指银行完全凭借款人的良好信用而 无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷 款。 与其它贷款相比,信用贷款具有以下几个特点: 1) 以借款人信用和未来的现金流量作为还款保 证 2) 风险大且利润高 3) 手续简便 (二)信用贷款的操作程序及要点 1 、对借款人进行信用评估、正确选择 贷款对象 2 、合理确定贷款额度和期限 3 、贷款的发放与监督使用 4 、贷款到期收回 二、担保贷款 指银行要求借款人根据《担 保法》规定的担保方式提供贷款 担保而发出的贷款。 我国《担保法》中规定的担 保方式主要有保证、质押和抵押 三种,相应地,我国目前的担保 贷款也应包括保证贷款、质押贷 款和抵押贷款三种。 保证贷款 1. 保证与保证贷款 保证是指保证人与银行约定,当债务人 不履行债务时,保证人按照约定履行或承担责 任的行为。保证方式包括一般保证和连带责任 保证。 银行根据担保法的保证方式向借款人发 放的贷款称为保证贷款。 银行发放保证贷款,贷款保证人应当按 法律规定承担贷款债务的一般保证或连带责任 保证责,当债务人不能履行还款责任时,由 保证人负责偿还。 2. 保证贷款的操作要点 借款人找保 (2) 银行核保 (3) 银行审批 (4) 贷款的发放与收回 (1) 质押贷款 质押权:是一种特别授予的所有权。在质 押方式下,受质押人在债务全部清偿以前 拥有债务人用作抵押财产的权力,而且在 某些情况下,受质押人还有出卖该财产的 权力。 质押贷款:以担保法中规定的质押方式发 放的贷款。 我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质押两种 。 动产质押: 是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产 作为债权的担保; 权利质押所包括的质物有以下四类: A. B. C. D. 汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单; 依法可以转让的股份、股票; 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权 ; 依法可以质押的其它权利。 抵押贷款 抵押:指债务人或者第三人不转 移抵押财产的占有,将该财产作为债 权的担保。 抵押贷款 : 银行以抵押方式作担 保而发放的贷款。 以抵押担保的方式发放贷款,当 债务人不履行债务时,债权人有权按 担保法规定以抵押财产折价或者以拍 卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。 我国担保法规定,可以作为贷款抵押物 的财产包括以下六类: 抵押人所有的房屋和其它地上定着物; 抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产; 抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其它地上 定着物; 抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其它财 产; 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、 荒滩等荒地的土地使用权; 依法可以抵押的其它财产。 第一节 三、票据贴现 (一)票据贴现的概念与特点 票据贴现: 是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约 期性资金融通。 票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为,它实 际上是一种债权债务关系的转移,是银行通 过贴现而间接地把款项放给票据的持有人, 是银行贷款的一种特殊方式。 票据贴现与其它贷款方式相比,在贷 款对象、还款保证、收息方式、管理 办法等方面都具有不同的特点: 1 、它是以持票人作为贷款直接对象 ; 2 、它是以票据承兑人的信誉作为还 款保证 ; 3 、它是以票据的剩余期限为贷款期 限 ; 4 、实行预收利息的方法。 (二)票据贴现的条件 1 、对申请票据贴现单位的规定 申请票据贴现的单位必须具有法人资格或实行独立 核算、在银行开立有基本帐户并依法从事经营活动 的经济单位。贴现申请人应具有良好的经营状况, 具有到期还贷的能力。 贴现申请人持有的票据必须真实,票式填写完整, 盖印,凭证在有效期内,背书连续完整。贴现申请 人在提出票据贴现的同时,应出示贴现票据项下的 商品交易合同原件,并提供复印件或其它能够证明 票据合法性的凭证,同时还应提供能够证明票据项 下商品交易确已履行的凭证(如发货单、运输单、 提单、增值税发票等复印件)。 2 、对票据的规定 ( 1 )应是按照《中华人民共和国票据法》 规定签发的有效汇票,基本要素齐全 ; ( 2 )单张汇票金额不超过 1 000 万元; ( 3 )汇票的签发和取得必须遵循诚实守信 的原则,并以诚实合法的交易关系和债 务关系为基础; ( 4 )承兑行具有银行认可的承兑人资格。 (三)票据贴的审批    1 、审查票据的票式和要件是否合法; 2 、审查票据的付款人和承兑人的资信状 况。应当收贴具有良好信誉的企业和 银行作为付款人和承兑人的票据; 3 、审查票据期限的长短。一般商业汇票 的期限应在六个月之内,最长不超过 九个月。超过这个期限的,银行一般 不应收贴; 4 、审查贴现的额度。贴现的额度一般不 得超过贴现申请人的付款能力。 四、消费者贷款 (一)消费者贷款的概念与种类 消费者贷款是指银行以消费者个人为对 象,以个人消费为用途而发放的贷款。 消费者贷款一般可以分为以下三类: 1 、一次性偿还贷款 2 、分期偿还贷款 3 、信用卡贷款和其他周转限额贷款 (二)消费者贷款的操作要点 1 、贷款的申请 消费者需要向银行申请贷款用于个人 消费,必须提交借款申请。在借款申请中 ,应详细列述以下内容: ◇ 借款的动机和用途; ◇ 借款的数额和种类; ◇ 申请人本人的有关资料,如借款人的 姓 名、年龄、职业、收入、财产、家庭 成 员、健康状况、信用履历等; 2 、信用分析和贷前调查 对借款人进行信用分析和贷前调查的内容,除 了对一般工商企业贷款中所应调查了解的内容 之外,银行应针对个人借款者的特点重点调查 以下一些情况: 借款人姓名、年龄、住址; B. 借款人职业及职业稳定性; C. 借款人收入及其稳定性,借款人家庭收入及其稳定 性; D. 借款人消费支出情况; E. 借款人承担赡养义务及其稳定性; F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的健康 状况; G. 借款人的财产及其变现能力; H. 借款人的信用履历。是否与银行发生过借款往来, 有无违约记录; I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。 A. 3 、贷款审批与发放 银行在审批消费者贷款时,一般有两 种方法: ( 1 ) 经验判断法 :即根据对借款人的 信用分析和贷前调查,通过信贷人员 的主观判断,来决定贷与不贷,贷多 贷少。 ( 2 ) 信用评分方法 :这种方法是先由 银行建立一个在统计上可靠的信用评 估分析模型,然后,信贷员通过此模 型对借款人进行等级划分。 消费者贷款信用评估分析模型 1 .年龄:超过 20 岁后的每一年给 0.01 分,最高为 0.3 分; 2 .性别:女性给 0.4 ,男性给 0 分; 3 .居住的稳定性:每年都住在现住所,给 0.42 分,为最高 分; 4 .职业:好职业给 0.55 分,坏职业 0 分,其它给 0.16 分; 5 .就业的产业:在公共行业、政府部门和银行给 0.21 分; 6 .就业的稳当性:每年都工作在现在的部门,给 0.59 分; 7 .在银行有帐户:给 0.45 分; 8 .有不动产:给 0.35 分; 9 .有生命保险:给 0.19 分。 如:我国某股份制商业银行的评分系统 要素 特征 姚 ×× 1 .年龄: 32 0.12 2 .性别: 男 0 3 .居住的稳定性 有 0.42 4 .职业: 作家 0.55 5 .就业的产业 公共行业 0.21 6 .就业的稳当性 好 0.59 7 .在银行有帐户 有 0.45 8 .有不动产 无 0 9 .有生命保险 无 0 合计 2.24 4 、贷后检查与贷款的收回 贷款发放以后要对贷款进行跟踪检查。 通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动 情况,以便银行随时掌握借款人还贷能力的变 化。 对信用卡贷款和其它周转性贷款,应重点检查 是否有严重的恶意透支行为及其它欺诈行为。 贷款到期后,应根据不同的贷款采取不同的的 收回方式。银行要区别不同情况,加强贷款收 回管理。 (三)住房按贷揭贷款 住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种 主要的消费者贷款。它是由楼宇的购买者在 支付一定的购房款(通常占总购房款的 20-40 % )后,不足部分向银行申请贷款,以向卖 楼者(通常是发展商)付清全部房款。 住房按揭贷款通常需要以楼花或现楼作抵 押,还需要开发商提供担保或承诺在购房者 不能还清贷款时由开发商进行回购,向银行 购回房屋的抵押权。 住房按揭贷款的一般程序: 1 、银行与房地产开发商签订协议 2 、购房者与开发商签订住房买卖合同 3 、购房者提出借款申请 4 、开发商签字担保 5 、银行审批 6 、公证和登记 7 、购买保险和交付银行贷款手续费 8 、贷款的发放与收回 作业 1 、贷款按保障条件的不同可分为: 。 2 、贷款按质量的不同可分为: 。 3 、贷款定价的原则为 。 4 、贷款价格的构成有 。 5 、贷款利率包括 : 。 6 、贷款定价方法有 。 7 、保证方式包括 和 。 8 、质押包括 和 两种。 9 、五 C 原则是指 。 10 、财务比率指标体系包括 。 ...
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  • Fall '19

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    As a current student on this bumpy collegiate pathway, I stumbled upon Course Hero, where I can find study resources for nearly all my courses, get online help from tutors 24/7, and even share my old projects, papers, and lecture notes with other students.

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    Kiran Temple University Fox School of Business ‘17, Course Hero Intern

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    Dana University of Pennsylvania ‘17, Course Hero Intern

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    Jill Tulane University ‘16, Course Hero Intern

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